最近帮朋友解决了一个案子，关于个人的债务重组的，案例比较经典，所以想写下来跟大家分享一下，希望对身边的朋友有所帮助。

先简单介绍这个朋友的一些基本情况：

李总，这些年一直在汉正街做服装生意，前些年行情好的时候，生意做的还算可以，最高峰在武汉开了四五家服装店，这几年受到电商的影响，生意持续在下滑。

为了维持生意，把之前赚的钱都贴进去了，还负债90万。现在每个月的到期贷款把自己压得喘不过气来，每个月的收入也有限，还是勉强维持着。

我们先来看一下他的债务构成：

一、个人债务结构情况

1、信用卡负债30万

2、银行信用贷款余额22万，月供6800，月利率0.6%

3、信保机构贷款余额18万，月供7000，月利率0.8%

4、机构贷款余额10万，月供4000，月利率1.2%

贷款加起来每个月大概要还2万，再加上信用卡的，差不多每个月要还3万，而他们夫妻2个人的收入却只有2万左右，并且还不是那么稳定。

除了这些贷款还有房贷每个月大概3800元。

算起来每个月的固定支出接近4万块钱，但是收入却只有2万多，明显是一个资不抵债的状况，导致自己在债务危机的越陷越深，陷入一种恶性循环的过程中。

征信有过几次逾期，但是还好不算严重，只是几笔小额的短期逾期。

结合客户具体情况后，决定帮他做个人的债务重组。

债务重组就是新增一笔利息更低，还款时间更长的债务，来偿还之前利息高，还款时间短的债务。并由此降低每个月的还款额，达到自己能够有能力偿还的水平。

二、具体债务重组方案

根据李总的债务情况来讲，做的都是信贷，综合利率不算高但也不低，还有由于信用贷款还款年限一般都是3年，资金利用率不大，均摊到每个月还款压力大。

其实现实生活中，很多人遇到这种情况，遇到还款压力和催收压力，很多人也会无奈选择继续贷款，甚至网贷来解决燃眉之急，但是这些都只是暂时缓解，没有解决实际问题。

李总目前有一套按揭房，目前银行余款50万还未还清，房产面积120平，市场价1.8万/平。如果拿目前的房子做抵押贷款：房产目前总价值=120平*1.8万/平=216万可贷额度=216万*70%=151万到手资金=可贷额度151万—银行余款50万=101万

按揭房再做抵押，是通过过桥资金把银行余款结清，然后再做银行一押。

当然也可以不结清直接做二押，但是二押的利率往往比一押高，并且银行选择面比较小，贷款年限也不长。

所以建议过桥结清做一押，并且随着房产价值的提高，以后再做二押还有空间，为后期做一些准备。

银行的抵押贷款年化利率一般是4%~8.5%。根据客户情况给他做的是贷款年化利率为5.85%，贷款年限20年等额本息。那么有人就会说，为什么不选择利率更低的？

这是因为每个银行对房产要求，征信要求，还款年限和还款方式都不一样，只有通过评估选择最合适自己的才是最好的。

如果选择建行年化利率3.56%，确实很低，甚至比房贷利率还低，但是建行它的还款年限只有一年，而且是先息后本的。

贷款100万，前11个月只需要还利息，但是最后一个月就需要把本金全部归还，然后再来看可不可以续贷。这种还款方式显然不适合他这种情况，所以说贷款并不光利息低就一定好，而是结合自己的实际情况，选择适合自己的。

那么贷到的资金101万如何规划呢？

1、提前结清所有贷款50万；

2、信用卡结清30万；

3、余下的起码可以作为风险备用金；

那么这样负债转换过来，每个月月供是多少呢，收入能不能承受？贷款151万，年化利率5.85%，等额本息20年。

经IRR计算器算得，每个月总月供10687.85元。对比之前月供：17800元，信用卡手续费1800元，房贷3800元。收入：25000元。

而现在不用还房贷，每个月固定支出10387.85元。收入除去还贷，每月还有剩余可支配资金15000左右，并且手上还多了风险备用金大概10万元以及信用卡的30万。

完全解决了目前的债务危机，没有那么大还款压力，手上还多了一笔现金流，多了一份保障。

三、总结及感悟

一个人出现债务问题很大的关键在于没有财务根基，没有建立财务的安全边际。

财务根基是指没有一个稳定的现金流收入来源。财务安全边际是指没有人身保障之类的，一旦发生问题，连生存都会成问题，更谈不上还债，实现财务自由等想法了。

还债并不会改善你的财务，但是债务重组可以改善财务。先创建月现金流收入，然后以抵押贷款产生的现金流去归还债务，这样的操作有几个好处：

1、将只进不出的还款，转为低利息的抵押贷款，还款利息低，还款期比较宽裕，而且可以在还款中改善财务。

2、可以获得长期稳定的现金流收入。

3、可以获得资产的增值收益。

4、真正的将高利息的劣质债务优化为低利息的优质债务。

个人债务重组，其实就是用支出创造价值，在不停的还债和支出中变得富有。