信用卡或贷款一旦出现逾期，就会被银行或平台上报央行征信，对个人征信有很大影响，只有还款后记录等待5年才会消除。

但有人遇到欠款了还清等待5年，征信上的记录仍没有消除的情况，这是怎么一回事？

根据征信业管理条例规定，征信逾期记录自不良行为终止之日起保留5年，超过5年予以删除。

如果出现5年还没消除的情况，大概是以下原因：

1. 欠款未偿还

逾期自动消除的前提是，欠款一定要结清，征信系统才会在5年后自动清除，如果贷款人一直没有偿还欠款，这个记录会一直留在个人征信里。

2. 时间错误

5年时间，指的并不是借款时间、还款日、贷款逾期时间，而是欠款结清的时间，比如你6月1是还款日，但是你逾期了20天，21号才还款，那么记录就要在5年后的21号才会消除，少一天都不行。

3. 其他费用未偿还

有些可能是欠款还清了，但逾期记录还在，可能漏还了部分费用，比如罚息、滞纳金等，所以导致逾期记录一直都在。

4. 呆账

呆账比逾期严重，因为呆账是已经过了偿付期限的欠款，经过催收后不还，长期处于呆滞状态，已经被认定为坏账了。只要征信报告上有“呆账”两个字，那么逾期记录就会一直在。

呆账还有一种溢价款呆账，溢价款是指多还的信用卡余额，比如你的账单是1020元，但你还了1022元，多还的这两块钱就是溢价款，如果这张信用卡长期被闲置，或长期不取出，也是会形成呆账的。

呆账不处理会一直存在，消除办法也很简单，也是结清欠款，结清欠款后过段时间征信会更新，就可以看看“呆账”是否变成了逾期，变成逾期后再等5年即可。