与银行协商要遵循一个原则：有理有据。

有理：不失联不逃避，有还款意愿，有耐心有诚心;有据：拿出没有还款能力的证据，拿出《商业银行信用卡业务监督管理办法》，该怎么跟银行协商，按照这条规定套进去就可以。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条的规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长不超过5年。

1、特殊情况下：什么是特殊情况，这个没有统一的标准，比如自己生病住院、疫情原因失业、生意失败、家人重大疾病等等，只要你的情况真实，能够拿出证明给到银行，并且得到银行的认可都可以称之为特殊情况。

2、确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力：这是最关键的一点，协商的前提是信用卡已经出现逾期，因为在银行看来，如果你没有逾期并不能证明你没有偿还的能力，你可以申请正常的账单分期(带有利息和手续费)，或者是还最低还款。并且你还要准备好证明材料，比如：贫困证明、收入证明、共债证明(别的银行的欠款证明)，银行会根据你个人收入和负债情况进行评估，证明你确实没有偿还能力，并非恶意逾期，所以才要跟银行协商还款。

3、还款意愿：如何才能证明有还款意愿呢?逾期后积极跟银行沟通，催收电话一定要接，不要失联，让银行能够联系的上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。

最后你在根据自己的还款能力给到银行一个还款方案，比如你想分24期或者60期每一期还多少钱，一定要具体到详细数字，这个方案一定是要合理的，双方都能够接受。假如你欠银行,5万块钱，你月收入有5000元，你跟银行说想分50期，每个月只能偿还1000元，剩下4000的收入你肯定要跟银行解释清楚需要用在什么地方，如果解释不清楚，那么银行是肯定不会接受的，你想让自己每个月的还款压力小一点是可以理解的，但是站在银行的立场来看，个性化分期本身就是免息分期的，银行没有利润可赚，那么银行肯定是希望以最短的时间收回这笔欠款。

如果银行有违规操作或者在催收过程中有违规的行为，那么你可以利用这些作为谈判有利的依据，也许能够得到一个更理想的分期方案。

和银行达成个性化分期还款协议后，后续一定要按照协商好的金额按时还款进去，不能出现二次违约。否则银行很可能会直接走法律的程序。协商还款的前提，是具备一定的偿还能力，不然协商下来也是白搭。