3月2日，银保监会主席郭树清在新闻发布会介绍说，2021年一批高风险企业和违法违规金融机构得到有序处置，P2P网贷机构全部停止运营，未兑付的借贷余额压降到了4900亿元。从最早的2006年进入中国，到2012 年集中的爆发，再到 2018 年的频繁爆雷，2021年的全部停运。P2P的时代渐行渐远，然而，这并不意味网贷的结束，取而代之的是众多持牌网络小贷和消费金融，以及一些助贷机构。

数据显示，截至2021年3月末，全国共有小额贷款公司6841家。其中截至2018年3月，网络小贷牌照276张，已完成工商注册的有258家。而根据2020年11月2日银保监会和央行联合发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》要求，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。符合条件的，据不完全统计，截至去年8月，只有8家。另外，至2021年持牌消费金融公司共30家。

网络小贷、消费金融与P2P最大的区别在于有没有持牌以及放出去的是不是自有资金。这就意味着网络小贷和消费金融涉及面较窄好、门槛更高、所受监管更严、运作更规范，但这并不代表着P2P时代所存在的问题都不存在。恰恰相反，近年来有关网贷的争议和投诉持续不断，甚至于有呼声认为，国家该取缔网贷。

网贷存在的问题主要集中三大块：

一是利率高。按照国家的法律定义，借贷年利率24%以内是合法的，受法律保护；24%至36%部分属于自然债务区，主要看双方约定，没还的话不支持还，还了的话不支持往回要；超过36%部分即可视为高利贷，无效，可以不还。很多网贷名义上利率只有年化10%-20%，但是套路很深，有砍头息、手续费、服务费、会员费等等各种名目，实际利率依然很高。

二、毒害年轻人。现如今在消费主义的裹挟下，越来越多的年轻人“花明天的钱，圆今天的梦”，买不起就借钱买，还不上就以贷养贷。尼尔森《2019中国年轻人负债调查报告》发现，年轻人（18岁至29岁）平均债务收入比为41.75%，只有13.4%的年轻人零负债。而在负债的年轻人中，44.5%为实质性负债人群，无力及时偿还，导致债务积累。另一份年轻人消费生活报告显示，每4个90后中，就有一人正在使用网贷分期。一些不法分子或机构更是专门打这些年轻人主意。

三、暴力催收。网贷利率高，不少人会因各种原因陷入以贷还贷、拆东墙补西墙的恶性循环。据有关调查统计，竟然有约30%人用过网贷，其中25%的人正在努力上岸，摆脱网贷，甚至为了还清高利息网贷，一天打好几份工。此时，一些网贷机构会凶相毕露，利用短信轰炸、曝通讯录、P图侮辱等“软暴力”方式进行敲诈和胁迫，甚至安排“黑恶势力”进行上门威胁。近年因为不堪其扰而走上绝路的报道时有发生。央视新闻就曾曝光位于兰州的特大“套路贷”犯罪集团，警方出动了600多名警力，查获涉案金额高达62.73亿元。其中，受害者超过39万人，还有89人因逼债催收而自杀身亡，影响极其恶劣。

结语

网贷最大的优势就是便利，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般无抵押。另外，国内一直以来存在着大量的中小微企业，由于经营不稳定及管理不善容易导致坏账，久而久之银行机构骨子里就有那种重国有大型企业、轻小微企业和民营企业的歧视理念，不愿给小微企业和民营企业贷款，包括普通老百姓亦是如此。正所谓“救急不救穷”，网贷的确有时候能解一些人的燃眉之急。这就是为什么现如今网贷深受非议却依然存在的原因。但它也有不可忽视的缺点，这方面需要国家的引导，出台更多政策加以限制和规范。

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