在申请贷款时，不少朋友都会觉得自己从来都没有出现过逾期，也没有频繁地去申请借贷，征信上也没有网贷小额贷款，这样的资质应该是可以很容易在银行借到钱的。满心期待之后，却被银行告知负债过高，结果不是直接被拒，就是额度大打折扣。

当你去银行把征信打出来之后，又是一脸懵逼地看着这密密麻麻的账户信息，今天就带大家简单的学习下如何去看征信来判断自己的负债。

1. 信用卡

信用卡在日常生活中早已被广泛使用，因为其操作的便捷性，无论是日常消费还是短期周转都是个不错的选择。那么，银行是如何认定来自信用卡的负债率呢？

信用卡的负债率就是将已用额度除以总授信额度。举个例子，如果一张信用卡的额度为10万，已使用8万，那么此时信用卡负债率就是80%。

其实，对于银行来说，当信用卡使用率超过70%就已经属于高风险客户了。在日常消费时，最好将信用卡的使用率控制在不超过卡片总额度的50%。

这个时候，也有人会问，那立马把信用卡账单还掉行不行？实际上，这个行为于此已经无太大意义。

因为信用卡的账单并不是实时更新，大概要一个月左右，而征信则是随着信用卡的账单来更新的。而且银行会参考信用卡的当前使用情况以及近6个月的使用情况来认定负债，通常是取最高值来认定为负债。如果近期有贷款计划，最好在申请贷款的前两三个月就未雨绸缪，保持信用卡的低额使用。

但如果信用卡的负债实在是太高了，手头暂时也不宽裕，不妨选择信用卡分期。一旦分期成功后，这笔负债在征信上就不会“表现”出来，从而变相地降低了负债率。

2.信用贷

银行在审批贷款时非常注重还款能力，而还款能力则主要依据借款人的收入水平、负债比来评估。

和信用卡类似，信用贷款类的负债率最好也要控制在60%~70%（认定收入不同的银行会不一样，在操作之前最好还是要咨询专业人士），超过这个范围之后被拒的风险就会大大增加。并且，如果借款人有大额的资金需求，最好还是先咨询专业人士，避免申请一两笔贷款后负债比就超了。

在征信上的信用贷分成两大类，一个是循环账户，一个是非循环账户。常见的我们做的银行信贷很多都是分成24-36期还款，还进去之后就不能再提取出来使用，而有些贷款支持随借随还或者是授信一年期但是只能分期半年，还进去的本金还是可以取出来再进行分期的，这种就是循环账户。

3.抵押贷

首先要明确的是，房子的按揭贷款是不会被银行计入负债的，因为这就是你的固定资产。

其他抵押贷款，一般也不会算负债，因为当你提供抵押物去银行贷款的时候，银行会对抵押物进行评估，然后根据抵押物的价值及保值率来进行放款，像车一样，银行一般也只放车贷的7成，当然车是贬值的，但是车在贬值的过程中，借款人的该笔负债也在降低，毕竟每个月有在还车贷。

其他抵押物也一样，毕竟银行不是买你抵押物，而只是通过抵押物借钱你，所以他的借款一般不会超过抵押物价值，来让自己的坏账风险降低，所以银行一般将这类算为高负载，甚者会把这类作为加分项，毕竟有资产的借款人还款能力，还款意愿，会强一些。

举例：某安银行的“某一贷”就有个月供贷产品，通过借款人的房贷月供金额*多少倍，来判断借款人的收入能力。

太某保险资金也有个车月供贷产品，就是通过借款人的按揭车月供金额作为一个认定收入，来给借款人做一定的授信。

4.非银网贷

最后说说网贷，很多银行的优质贷款跟网贷是互斥的。简单来说，就是如果借了非银网贷而且没还清，或者是刚刚还清，那基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。

但是：现在的网贷分多类，比如现在大多银行的信用贷也是纯线上申请的，但是此类网贷只能按照正常信用贷来对待，但是一些非银行系的网贷，银行却是很排斥的！

因为在银行看来，会使用非银网贷的人常常是资金周转相当有问题，又或是已经极度缺钱了，经济状况比较糟糕。更何况，虽然普遍金额不大，但零零散散加起来之后依旧是一笔不小的负债。

重点是借款人点了非银网贷，如他借的利息是年化24，借了N万，A银行年化10，你让他怎么给你借？你借了24%年化的，你来借我10%年化的，我怕不怕，我担心不担心，要是因为网贷的高息把你压垮了？我跟着在他后面放的低息，也会受影响，毕竟所有金融机构都不是慈善家！（再举个通俗的例子，本来银行是富帅，人家天天和迪丽热巴再一起好的不行，你说现在迪丽热巴成了凤姐，人家还能要的了吗？）

另外，由于非银网贷操作简单，简单动动手指就能完成一笔申请，不管最后通过与否，都很容易造成个人征信查询次数过多，同样会导致银行拒贷的结果。

因此，不管金额是大是小，如非十分必要都建议少碰非银网贷，尤其是在需要向银行贷款的时候，至少应该提前三个月结清所有网贷。

以上也就是 征信上常见的负债类型，对我们个人而言，都是会在日常生活中经常碰到的。而且现在是大数据时代，想让一个人的财务状况无所遁形，有无负债、负债多少，更是轻轻松松。那么，在银行眼里，“负债率”是如何计算的呢？银行又是依据什么标准来决定是否放贷，这个我们也是可以进行学习，以必要在需要使用银行贷款的时候有一个清醒的认知。

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